买房换车也好，上学养老也罢，就算是考虑到伤残重病这样的小概率事件，多数人的储蓄目标还是为了防止以后没有钱花。投资理财也是一样，赚到的钱，一部分用来提升生活品质，一部分留着应对不时之需。
如此看来，投资理财和购买保险的目标在某种程度上是一致的，只不过前者道阻，后者路长，当然选择不同的实现路径，面临的风险类型也会有所差异。
银行存款的最大风险在于挤兑。世界范围来看，解决方案基本上是存款保险。几个月前硅谷银行破产，联邦存款保险公司对存款人25万美金以下的储蓄进行兜底，而目前国内的政策是50万人民币。易行长说了，我们的存款保险能为99%的人提供全额保障，不知道那1%的人听了之后作何感想。
股票基金等权益类资产的最大风险在于波动。就像坐过山车，甭管高峰还是低谷，玩的就是心跳。这话想想也对，如果心都不跳了，那还活个毛线？对这类玩家来说，游戏规则就是愿赌服输，风险管理的要点在于控制仓位，做好止损。如果由着性子胡来，则可能因心跳过于剧烈而提前下场。
以债券为代表的固收类资产，风险在于信用危机和利率变化。尽管债券价格也时常波动，但幅度相对较小，风险总体可控。对利率债来说，下行周期收益空间会被持续压缩；对信用债来说，尽管存在抵押物，但出现风险时处置时间较长、效率较低，一旦遇到复杂确权等情况，就会十分磨人。
好吧，终于轮到保险了。不得不说，这玩意设计的真是反人类。用不上吧，保费交的不情不愿，用上了吧，不知道究竟是喜是悲；退了吧，损失本金又担心万一中招，不退吧，继续交钱得放弃其他消费；二十厘米时认为它就是个鸡肋，账户结算时感觉还是挺香……但这些小纠结终归会被时间抚平，若干年后可能突然发现，3000点的大盘依然如故，而保险账户里的数字却多了几位。
保障型产品的独有优势在于，当极端风险发生，它能够迅速创造出大笔现金以应对难关，而其他金融产品无法做到，要么原值退还，要么溢价有限，还可能遇到打折变现，甚至无法变现的情形。我曾经遇到过一位先生，携着白发苍苍的老母，想把亡父的存款取出来，与银行反复交涉无果，一份储蓄活脱脱被变成了“不动产”。
当然，保险公司也会经营失败，存在破产清算的风险，但人寿保险业务会被转移给相关公司接管，合同约定的利益能够得到保护，这是法律赋予持有人的权益和承诺，也是“银行的尽头是保险”这句话的底气之源。
追求幸福的目标是永恒的，但构成幸福的要素是多样的。美好人生的场景，包括周末和家人搓一顿大餐，包括升职加薪后换台好车，包括乔迁至优美静谧的私家花园，也包括支持孩子持续不断地学习探索，更包括过上舒适体面的退休生活。而这些愿望的实现存在两个前提，一是做好风险规划，不被突如其来的意外搅扰的手足无措；二是做好财务准备，在稳健增值的基础上拓展收益空间。
我是保险从业人员，更是坚定的资产配置信仰者。我始终建议朋友们参考标准普尔家庭资产配置的理念，把不同用途的钱放置到不同的账户中，以满足不同生涯事件的财务需求。金融产品就像工具箱里的工具，有其各自的使用场景。资产配置的过程好比打造一副家具，需要切分、拆解、称重、测量、粘合、加固、打磨、抛光，只要工具使用得当，再复杂的任务也能顺利完成。
假如把家庭资产比喻成一只船，那么股票基金等品种就是帆，借着风力可以让船行的更快；存款、债券、储蓄型险种就是身，起着压舱石的作用，让船行得更稳；保障型险种则是舷旁的救生圈和救生衣，在危难时刻可以托起生存的希望。三者结合方能行稳致远，这也正是资产配置的核心要义。
